파이어(FIRE)족이 되기 위한 은퇴자금 확인하는 방법

1. 파이어족(fired people) 이란?

파이어족. 듣기만 해도 꿈같은 말입니다.

여전히 많은 사람들이 최대한 오래 일할 수 있고 오래 급여를 받을 수 있는, 소위 안정적인 직장을 원합니다. 정시 퇴근하듯 다른 사람들과 동일하게 노동소득자로 지내다가 퇴직하는 것이죠. 아니 그 이상으로 일할 수 있는 전문직을 더 선호합니다.

그러나 파이어족은 다릅니다.

그들은 조기 퇴근하는 것처럼 더 이른 나이에 비노동 소득으로 생계를 이어갈 수 있게 된 사람을 의미합니다.

1.1 시간의 자유를 위한 fire

파이어족이 되면 무엇이 좋을까요?

생활비를 벌기 위해 쏟아부어야 했던 많은 시간들이 내 자유시간으로 주어집니다.

늦잠을 자도 되고, 평일 낮 한가한 시간에 운동, 여가 등 많은 것들이 저렴하고 한가롭게 서비스를 이용할 수 있게 됩니다.

1.2 자녀와의 시간을 위한 fire

무엇보다 저 같은 어린아이를 키워야 하는 아빠 엄마들에게는 자녀를 안정적으로 돌볼 수 있는 꿈같은 시간을 가질 수 있게 됩니다. 퇴근 후나 주말에 시간을 쪼개 쪼개도 아이들의 하루를 느긋하게 들어주거나, 등하교 길을 함께 하는 것은 고사하고 집안일조차 버겁습니다. 1년 365일을 쫓기듯 살아가도 아이들에게는 외롭다는 원망을 듣기 일쑤입니다. 어린 날의 제가 그랬듯이 말입니다.

물론, 부모님께서 지금의 저로서는 상상도 못 할 어려움 속에서 얼마나 힘겹게 자녀들을 키워내셨는지 가슴이 먹먹할 뿐입니다. 그렇다고 저보다 나은 상황인 제 아이가 행복하게 성장한다는 이야기는 아닙니다. 여전히 아이들은 일하는 부모들의 사정으로 인해 방임과 방치 속에 살고 있습니다. 더욱이 늦게 결혼하니 제 체력도 부족하지만, 도움을 주실 수 있는 조부모님이 있다 하더라도 70세 전후의 분들이 아이들을 감당하기란 여간 어려운 것이 아닙니다.

 

2. 꿈을 이루려면 돈을 계획할 줄 알아야 한다.

꿈과 목표가 있어야 합니다.

꾸는 꿈에 따라서 재무 목표가 달라지고, 동기부여하는 힘이 달라지며 성공여부가 갈립니다.

목표는 구체적이어야 합니다.

목표가 구체적일수록 계획이 생깁니다. 계획을 세우다 보면 실현가능성도 파악이 되고 꿈이 더 커질 수 있습니다.

이미 사회생활을 경험하고 아이를 키우고 있는 분들이라면 꿈이 없거나 매우 작아져있는 경우가 많습니다.

가장 많은 이유가 시간과 돈이 없어서입니다. 없기에 돈을 위한 목표가 필요합니다. 그리고 장담하건대 목표와 계획을 세우고 실행하다 보면 꿈이 생기고 점점 커지게 됩니다.

 

재무설계사를 한 번이라도 만나보셨나요?

보험 가입을 위해 만나셨을 수 있지만, 목적이 건강보험이었다면 재무 상담을 받아보시긴 힘드셨을 수도 있습니다.

저는 누가 투자나 사업 등 돈과 관련된 문의를 한다면 재무 상담을 여러 번 해보기를 권합니다.

많은 사람들이 스스로의 재무상태에 대해서 객관적으로 돌아보지 않고 무턱대고 투자나 사업을 시도하고 실패합니다.

3. 얼마가 있어야 파이어족일까?

다시 처음으로 돌아와서, 얼마가 있어야 파이어족이 되는 것일까요?

로또로 100억이 있으면 당장 일을 그만두고 파이어족이 될까요?

전 세계적으로 갑작스러운 일확천금이 생긴 사람들은 1,2년 만에 파산하는 경우가 허다합니다.

큰돈이 생기면 1~2억은 작은 돈으로 생각하게 되고 쉽게 써버리게 되고, 일확천금이 또 생길 행운을 당연시 여기기 때문입니다.

단돈 100만 원이라도 매월 안정적으로 들어오는 돈이 있어야 합니다.

사실, 그래서 안정적인 직업과 월세를 위한 부동산을 다들 갖고 싶어 하지 않나요?

3.1 월 지출액 파악하기

첫 번째 단계는 바로 월간 가계 지출 파악입니다.

매월 지출해야 하는 금액만큼을 일하지 않아도 벌어들일 수 있다면?

직장 월급에 매달릴 필요가 없겠죠. 아니, 전문직이거나 사업가이어도 지출 금액을 위해 일을 놓을 수 없고 아파서도 안 되는 사람들이 많습니다. 그게 가장이니까요.

그리고 그 과정에서 좋은 점은 불필요한 지출을 줄일 가능성이 생깁니다. 지출금액이 줄어들면 파이어를 위한 목표금액도 줄어듭니다. 더 빠르게 은퇴할 수도 있죠.

하지만 현상파악이 부족하면, 아무리 부수입을 늘이고 일을 열심히 하는데 이상하게 돈이 없습니다.

3.2 월 저축가능액 파악하기

두 번째 단계는 얼마씩 저축할 수 있는 지입니다.

돈을 버는 이유는 현재의 생계유지와 미래의 생계 준비입니다. 그런데 미래 생계 자금의 준비가 부족하면?

OECD국가의 노인빈곤율 1위의 자리를 오랫동안 지켜온 한국입니다. 

물론 이 수치는 부동산 소유를 제외했다고 합니다만, 중위소득에 못 미치는 노인인구가 많은 나라임은 누구도 부정하지 않습니다. 나도 그 속에 들어가고 싶지 않다면 저축 가능한 자금을 꼭 빼두셔야 합니다.

그리고 복리의 마법에 탑승하려면 적은 금액이라도 하루라도 더 빨리 시작하셔야 합니다.

복리의 마법은 다음번 포스팅으로 다루겠습니다.

3.3 언제 은퇴할 것인지 파악하기

세 번째 단계는 언제까지 일을 할 것인가입니다.

물론 일은 한다는 것은 내 자아성찰과 행복에 중요한 요소입니다.

다만, 돈을 쓰는 일이든 버는 일이든 좋아하는 일을 선택할 권리와 시간의 자유를 갖는 것이 중요한 것이죠.

그러나 많은 사람들이 일 자체를 좋아하는 경우는 극히 드뭅니다. 좋아하는 일을 해서는 충분한 돈을 벌기 힘들기 때문이죠.

그럼 언제 퇴직하고 싶으신가요?

"당장 지금!"이라고 하는 분이 있다면 자산을 물려줄 부모님이나 복권매장을 찾아가시기 바랍니다.

저도 오늘내일 퇴사하고 싶습니다. 하루라도 더 빨리 아이가 아침에 눈을 떴을 때 웃는 엄마 얼굴을 볼 수 있게 해주고 싶습니다.

질문을 바꾸어 언제까지 일하실 수 있으신가요? 언제까지 두 번째 질문에서 파악한 저축금액을 저축하실 수 있나요?

4. 은퇴 계산기 사용법 (FIRES로 가는길 사용법)

필요 생활자금과 저축가능금액, 그리고 기간이 파악되셨다면 이제 계산해 볼 차례입니다.

재무상담사를 만나보시면 이런 과정을 도와주고 계산을 해줍니다. 이 과정을 간단히 직접 해보시는 것입니다.

아래 이미지를 클릭하시면 퀀터스에서 지원하는 FIRE로 가는 길이라고 있습니다. 

퀀터스의 파이어로 가는길

여기에 몇 가지 기준을 넣어보면 파이어족이 되기 위한 목표와 계획을 세울 수 있습니다.

4.1 예시1 : 월 500, 연 1,200, 5년, 13%

제 경우를 예를 들어 보겠습니다.

지금 생활수준을 유지하기 위한 월 생활비는 월 500만 원입니다.

저축가능금액은 월 100만 원으로 연간 1,200만 원입니다. 

그리고 일은 앞으로 5년만 더 다니고 싶습니다.

여기에 더 확인이 필요한 부분은 현재 갖고 있는 금융자산입니다.

여기서 부동산 등의 자산가치는 의미 없습니다. 지금 계산하고 있는 것들은 월 생활비를 확인하기 위한 작업입니다.

자산가치는 그렇게 가치로서 평가받을 뿐, 투자할 수 있는 돈도 아니고 막상 은퇴시점에 자산가치가 변하면 계획에 차질이 생기므로 제외합니다. 

현재 투자가능한 금융자산은 약 3,200만 원입니다.

그리고 저축증가율은 물가상승률로 보시면 됩니다. 요즘은 좀 높지만 통상적인 3%로 넣겠습니다.

엄밀하게는 저축금액도 물가상승률만큼 증가해야 구매가치를 유지할 수 있다는 것까지는 염두하시면 됩니다.

그리고 마지막으로 투자수익률을 설정해야 합니다. 

역산은 안 되고, TRY&ERROR로 접근해야 합니다. 제가 염두하고 있는 퀀트투자 전략은 CAGR(연복리 수익률)이 13%로 넣어보겠습니다.

이렇게 팩터를 전부 넣고 나면 은퇴하고도 13%로 굴릴 수 있다는 가정하에 은퇴시점 필요한 금액은 6억 9,600만 원입니다.

5억 5,500만 원이 모자라네요. 

여기서 추가 저축액을 늘일 수 있거나, 현재 투자로 굴릴만한 돈을 더 마련하실 수 있거나, 일을 좀 더 오래 하거나 등으로 수치를 조금씩 변경하시면 현실적인 내 목표를 만드실 수 있습니다.

4.2 예시2 : 월 500, 연 1,800, 7년, 13%

예를 들어 저는 은퇴시기를 좀 더 늦춰서 7년간 일하도록 하고 저축액을 월 150만 원으로 늘여서 1800만 원으로 바꿔봤습니다.

그렇게 했더니 필요금액이 5억 1,400만 원으로 줄어드네요. 아무래도 은퇴시기가 늘어난 만큼 필요금액이 줄어듭니다. 총 필요금액이 늘어나는 것은 물가상승률 때문입니다. 

여전히 많이 모자라네요. 

4.3 예시3 : 월 500, 연 1,800, 7년, 14%

수익률을 1%만 높여보겠습니다.

4억 4,500만 원이 모자랍니다. 수익률 1%가 7년의 시간이 있어서인지 7천만 원이나 줄어드네요. 우측 하단을 보시면 월 500만 원까지는 아니어도 이대로 돈을 굴린다면 월 148만 원 정도의 월 현금흐름을 만들 수 있다는 것을 알려줍니다. 

4.4 예시4 : 월 500, 연 1,200, 17년, 13%

파이어족이 아니라 정년퇴직 후를 원하는 분은 20년을 넣어보시면 오히려 4억이 남습니다. 20년 후 은퇴하면 월 708만 원의 현금흐름이 생깁니다. 17년 정도 후면 처음에 원했던 월 500만 원의 현금흐름이 생깁니다.

 

만약 이 글을 보고 계신 분이 사회 초년생이라면 꼭 진지하게 생각해 보시기를 추천드립니다.

첫 월급부터 월 100만 원씩 저축하는 것이 쉬운 일은 아니지만, 불가능한 일도 아닙니다. 그리고 15년 정도의 근무도 그리 어려운 일이 아닙니다. 하지만 80세 이상의 삶을 바라본다면 해볼 만하지 않을까요?

 

이렇게 금융계산기를 통한 재무계획을 세워보는 시간을 가졌습니다.